Recensione sul terzo pilastro Helvetia Piano Performance

Assicurazione legata a fondi d’investimento. Disponibile come pilastro 3a, oppure pilastro 3b. Premio minimo: CHF 100/mese.

Il prodotto Helvetia Piano Performance è una polizza di terzo pilastro che mira a combinare le opportunità di rendimento offerte dai mercati finanziari con la sicurezza di una protezione assicurativa contro i rischi della vita. È un prodotto pensato per chi desidera accumulare capitale previdenziale a lungo termine, assumendosi un certo livello di rischio per ottenere una performance potenzialmente più elevata, ma senza rinunciare a una rete di sicurezza per sé o per la propria famiglia.

Questo terzo pilastro Helvetia permette un buon livello di personalizzazione: dà la possibilità di investire il proprio avere in una gamma di fondi selezionati (come i fondi strategici della famiglia Helvetia Allegra, o fondi sostenibili di terzi rinomati), calibrando la quota azionaria – che può arrivare fino al 100% – in base alle proprie ambizioni di performance e alla propensione al rischio.

Il funzionamento del Piano Performance si basa sulla scomposizione del premio che andate a versare nel vostro conto previdenziale. A differenza dei conti di risparmio 3a classici offerti dalle banche, una parte del vostro versamento periodico viene utilizzata per finanziare i costi amministrativi e le eventuali coperture di rischio richieste (come il capitale in caso di decesso, una rendita per incapacità di guadagno o l'esonero dal pagamento dei premi).

La parte restante del versamento (il vero e proprio premio di risparmio) viene interamente destinata all'acquisto di quote dei fondi d'investimento da voi scelti. Essendo legati all'andamento delle borse, il capitale finale alla scadenza del contratto pilastro 3a o 3b non è garantito, e non viene remunerato con un tasso di interesse fisso. Questo significa che il risultato al momento del pensionamento dipenderà puramente dalla performance dei mercati, e potrebbe risultare superiore o inferiore a quanto avete effettivamente versato negli anni.

Un dettaglio cruciale del funzionamento di questa assicurazione sulla vita è che, nei primissimi anni di contratto, gran parte del premio serve a coprire i costi di stipula, di acquisizione e le spese per le garanzie accessorie. Di conseguenza, il valore di riscatto (i soldi che ricevereste qualora decideste di chiudere in anticipo il vostro terzo pilastro) risulta essere molto inferiore a quanto versato nel primissimo periodo (come per ogni tipo di prodotto assicurativo). 

Date tutte le variabili in gioco e il vincolo contrattuale a lungo termine, per avere un pilastro 3a che vi soddisfi pienamente con Helvetia, una consulenza approfondita e trasparente è fondamentale.

Possibilità di ottenere una performance superiore sul lungo periodo grazie all'investimento nei mercati finanziari (possibilità di investire fino al 100% in azioni).

Possibilità di scegliere una strategia, ma anche di scegliere i fondi singolarmente.

Possibilità di integrare solide coperture aggiuntive personalizzate in caso d'invalidità e decesso per tutelare i propri cari.

Il prodotto, dipendendo dalla performance dei mercati, non prevede un capitale di risparmio garantito a scadenza.

A nostro parere, il terzo pilastro Helvetia Piano Performance è un prodotto indicato per le persone giovani o con un lungo orizzonte temporale fino al pensionamento, che desiderano partecipare attivamente alle opportunità di performance dei mercati azionari pur avendo una reale e giustificata necessità di coprirsi dai rischi di decesso o incapacità di guadagno (come lavoratori indipendenti, o chi ha famiglia a carico).

Come per tutti i prodotti di previdenza misti assicurativi-finanziari, la vostra soddisfazione finale dipenderà enormemente da come viene configurato inizialmente il piano e, soprattutto, dalla qualità della consulenza ricevuta.

Autore: Luis Degange – Consulente Previdenziale
Iscritto all’autorità di vigilanza FINMA N° F01039951
https://luisdegange.ch