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Per sapere tutto quello che devi sapere sul Terzo Pilastro

E’ meglio un terzo pilastro assicurativo o uno bancario?

Il Terzo Pilastro e le imposte

Conviene avere più di un terzo pilastro?

Il Terzo Pilastro, conviene veramente?

Aggiornamenti COVID-19 - Il terzo pilastro lo facciamo online

Il Terzo Pilastro per i proprietari d'immobili

Come è coperta la tua famiglia? Meno di quanto pensi.

Qual è il miglior terzo pilastro?

Cos’è il terzo pilastro e a chi conviene stipularlo?

Le nostre consulenze sul terzo pilastro

Il sistema dei tre pilastri in Svizzera

INFORMAZIONI GENERALI

Terzo pilastro 2023, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali

Terzo pilastro 2021, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali.

Terzo pilastro 2020, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali.

Terzo pilastro 2022, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali.

Terzo pilastro 2019, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali.

IMPORTI MASSIMI

Il terzo pilastro per frontalieri

Quali benefici hanno i frontalieri nel fare un terzo pilastro in Svizzera?

FRONTALIERI

Recensione sul terzo pilastro Zurigo Previdenza Premium

Recensione sul terzo pilastro Swiss Life Dynamic Elements 3a e 3b

Recensione sul terzo pilastro Baloise Safe Plan 100

Recensione sul terzo pilastro Generali Scala Capital

Recensione sul terzo pilastro per frontalieri Liechtenstein Life kokon value plus 3a o 3b

RECENSIONI PRODOTTI

Il terzo pilastro è una delle componenti del sistema previdenziale svizzero, assieme al primo e al secondo pilastro. Il primo pilastro rappresenta la previdenza statale, è obbligatorio per chiunque risieda in Svizzera, ed è composto da AVS (Assicurazione Vecchiaia e Superstiti), AI (Assicurazione invalidità) e IPMG (indennità perdita di guadagno) e ha lo scopo di garantire un minimo vitale. Il secondo pilastro rappresenta la previdenza professionale ed è composto dalla LPP, dall’assicurazione contro gli infortuni professionali e non, dall’assicurazione indennità giornaliera in caso di malattia e dalle istituzioni di libero passaggio. Nell’ideale collettivo dovrebbe riuscire a far mantenere invariato il tenore di vita del beneficiario rispetto a quando lavorava. Ma la realtà è ben diversa in quanto, tra primo e secondo pilastro, chi ha tutti i contributi arriverebbe alla pensione con circa il 60% dell’ultimo reddito. Per questo il terzo pilastro conviene ed è altamente consigliato.

Terzo pilastro, il suo ruolo nel sistema previdenziale svizzero

Il terzo pilastro non è obbligatorio e sarà il singolo a scegliere se stipularlo presso una banca o un’assicurazione. Esso è un cuscinetto di sicurezza per il futuro ed anche per il presente. In caso di disgrazia, ovvero di decesso o di invalidità, infatti, chi ha un terzo pilastro potrebbe avere un’entrata per sé e per la famiglia. Dunque, stipulare un terzo pilastro è conveniente? Assolutamente sì. Col terzo pilastro si potranno colmare le lacune del sistema previdenziale obbligatorio. Sempre più persone decidono di stipularne uno, in vista del periodo dell’età avanzata (sapendo comunque di poterne beneficiare in caso di passaggi di vita come comprare una casa, trasferirsi all’estero o avviare un’attività indipendente).

Il terzo pilastro rappresenta la previdenza privata

Il terzo pilastro si divide in previdenza vincolata 3a e previdenza libera 3b. Esistono molte possibilità di scelta, adattabili alle esigenze di ciascuno. Avere il terzo pilastro permette anche di risparmiare dal punto di vista fiscale. Se primo e secondo pilastro sono un obbligo, il terzo è una scelta che è però consigliabile attuare. Se si opta per la previdenza vincolata 3a, si deve sapere che i soldi saranno appunto vincolati e solo in alcuni casi, come quelli citati, potranno essere prelevati in anticipo. Se al momento della stipula del terzo pilastro si includono delle coperture quali capitale di decesso o rendita di invalidità, la propria famiglia o il titolare del terzo pilastro avranno una copertura finanziaria in caso di disgrazia. Quindi, stipulare un terzo pilastro è importantissimo sia per dipendenti che per indipendenti. Le varie forme permettono di accantonare capitali a seconda delle disponibilità e vi sono anche dei limiti massimi imposti dalla legge. Per esempio nel 2021, un dipendente che sceglie di avere una previdenza vincolata può versare al massimo 6'833 franchi annuali. Per gli indipendenti invece il massimo è pari al 20% del reddito, per una cifra non superiore comunque ai 34'128 franchi annui. Per la previdenza libera non ci sono massimi.

Previdenza vincolata e previdenza libera, le varie tipologie di terzo pilastro

Un terzo pilastro vincolato può essere stipulato con un’assicurazione o con una banca. Cosa è più conveniente? La differenza fondamentale sta nella copertura “liberazione dal pagamento dei premi in caso di incapacità di guadagno”. Se si sceglie un’assicurazione, nella malaugurata ipotesi di una invalidità, anche parziale, sarà la compagnia stessa a pagare i premi al posto dell’assicurato, sino al momento della sua pensione. Lo stesso non avviene con la banca, perciò quando si andrà in pensione si riceverà solamente quanto versato.

Terzo pilastro bancario o assicurativo? La differenza arriva in caso di invalidità

Il terzo pilastro assicurativo è, di fatto, un’assicurazione sulla vita con accumulo di capitale, con al suo interno uno strumento finanziario quale fondi d’investimento, indici, certificati, ecc. Il funzionamento è molto semplice, versando un premio mensile durante tutta la vita lavorativa, si accumulerà un capitale che vi verrà versato all’età della pensione in un’unica soluzione. Ogni prodotto ha le proprie caratteristiche. Ci sono prodotti con o senza garanzia finale, che puntano maggiormente al rendimento, e altri che puntano alla sicurezza. Ma la scelta di un prodotto piuttosto che un altro va fatta, soprattutto, in base alle specificità e unicità di ogni persona. Bisogna dire che non c’è un prodotto migliore o peggiore degli altri, ma ben sì, ci sono prodotti che rispondono in maggior o minor misura alle necessità dei singoli clienti. Perché il terzo pilastro va fatto su misura e dopo un’attenta analisi delle coperture esistenti. In questo modo si può prevedere ogni scenario possibile e includere, se necessario, coperture in caso di decesso e/o invalidità per proteggere voi e la vostra famiglia.

Terzo pilastro assicurativo, come funziona?

Il terzo pilastro conviene anche fiscalmente. Esso è infatti deducibile dall’imposta sul reddito. La deduzione della quota versata per il terzo pilastro va a incidere sul reddito imponibile, diminuendo l’aliquota che si usa per calcolare le imposte. Dunque, avere un terzo pilastro fa anche pagare meno imposte! E quando si riscatta il capitale si pagherà un’imposta sul reddito con un’aliquota ridotta. Se si opta per una previdenza libera invece, non ci sono limiti e si può versare per il proprio terzo pilastro quanto si vuole. La può sottoscrivere chiunque abiti in Svizzera. Si può riscattare la somma accumulata (anche parzialmente) quando si vuole, dunque oltre che a un risparmio per la pensione, il terzo pilastro libero si può concepire per progetti a medio termine ben definiti (far studiare i figli, acquistare una casa, per esempio). L’importo versato non è deducibile fiscalmente, se non a certe condizioni, ma quando si ritirerà la somma si sarà tassati sulla sostanza e non sul reddito.

Terzo pilastro e imposte: che rapporto c’è?

E se una persona muore o rimane invalida? Attenzione, perché il sistema previdenziale obbligatorio non offre molte coperture. Il coniuge, se non si ha un terzo pilastro, non percepisce alcuna rendita vedovile se non si adempie ad alcuni requisiti, come avere almeno un figlio in comune, oppure avere almeno 45 anni ed essere sposati da cinque. Se la persona deceduta ha invece stipulato un terzo pilastro e ha incluso in esso una copertura in caso di decesso, quest’ultimo sarà versato agli eredi evitando così molti problemi. Pensate, ad esempio, cosa succederebbe se a seguito di un decesso il coniuge non può più permettersi di continuare a pagare l’ipoteca della propria casa, oppure i figli non possono più permettersi di continuare gli studi universitari? Ecco perché pianificare per tempo il terzo pilastro diventa fondamentale. Cosa accade invece in caso di invalidità? Anche in questo caso, se al momento della firma del contratto è stata prevista una rendita di invalidità, essa sarà percepita fino alla scadenza del contratto (cioè fino alla pensione). Insomma, pensare a proteggere i propri cari e sé stessi è fortemente consigliato quando si sceglie di sottoscrivere un terzo pilastro, perché si va a coprire situazioni a cui raramente si pensa ma che se si verificano, rischiano di mettere tutti in serie difficoltà economica. Il terzo pilastro conviene a tutti: comprese le persone che non esercitano attività lucrativa e magari si occupano di casa e figli, che però potrebbero trovarsi in condizioni di invalidità e dunque di aver bisogno di soldi per sostenersi e trovare qualcuno che li aiuti, i giovanissimi che non lavorando non godono della copertura del secondo pilastro e quindi in caso di invalidità percepirebbero una rendita minima da parte della AI.

Proteggere la propria famiglia col terzo pilastro

Certamente, per un lavoratore che vive all’estero e lavora in Svizzera è quasi ancora più importante, perché difficilmente pagherà tutti i contributi a livello di previdenza obbligatoria. Per garantirsi un buon tenore di vita deve supplire con un terzo pilastro. E per quanto concerne la deduzione dalle imposte, in questo caso le imposte alla fonte? Per un frontaliere è possibile dedurre la quota del terzo pilastro solo se percepisce il 90% del reddito in Svizzera, dove con reddito si intendono tutti redditi famigliari. Il vantaggio maggiore per un frontaliere è però quello di avere a disposizione dei soldi dopo il pensionamento e non dover abbassare drasticamente il suo stile di vita.

Conviene anche ai frontalieri stipulare un terzo pilastro?

What is the third pillar and who should subscribe to it?

Qu'est-ce que le troisième pilier et à qui sert-il?

Cosa è 3p.jpg

Le persone affiliate a una cassa pensione (generalmente lavoratori dipendenti): possono versare contributi massimi per l’anno 2023 pari a CHF 7056 /anno. Per chi non è affiliato a una cassa pensione (generalmente indipendenti): possono versare contributi pari al 20% del reddito, ma fino a un massimo di CHF 35'280/anno.

2023 - Quanto si può versare al Terzo Pilastro 3a?

Ai fini della deduzione fiscale, vengono tenuti in considerazione gli importi versati al pilatro 3a dal 01.01.2023 al 31.12.2023. Poi, tra gennaio e febbraio 2024 riceverete dalla compagnia con cui avete stipulato il terzo pilastro l'attestazione da allegare alla vostra dichiarazione d'imposta. Chi ha più di un terzo pilastro, naturalmente riceverà un'attestazione per ogni contratto, ma in ogni caso il totale non può superare il massimo deducibile per l'anno 2023. In questo modo verrà dedotto dal vostro reddito imponibile la somma dei premi versati al terzo pilastro 3A. Chi invece è imposto alla fonte, come ad esempio permessi B o frontalieri, per poter usufruire della deduzione d'imposta dovrà richiedere all'ufficio imposta alla fonte, entro il 31 marzo del anno seguente, la Tassazione Ordinaria Ulteriore (TOU).

Dedurre il terzo pilastro dalle imposte

AVS/AI&nbsp; Rendita massima AVS/AI: CHF 2'450 /mese Rendita minima AVS/AI: CHF 1'225/ mese&nbsp;LPP&nbsp; Soglia d’entrata LPP: CHF 22'050 Importo di coordinamento LPP: CHF 25'725&nbsp;TERZO PILASTRO&nbsp; Con secondo pilastro, Massimo deducibile: CHF 7'056&nbsp; Senza secondo pilastro (20% mass. del salario): Max CHF 35'280

Le cifre delle assicurazioni sociali 2023

Third Pillar 2023, maximum amounts, taxes and social insurance

Troisième pilier 2023, montants maximaux, impôts et assurances sociales

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Terzo pilastro 2023, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali.

Il sistema pensionistico svizzero è stato concepito per arrivare al pensionamento, nei migliori dei casi, con il 60% dell’ultimo reddito. Ma attenzione, solo chi ha tutti i contributi (44 anni di primo pilastro e 40 anni di secondo pilastro) percepirà quella percentuale. Quindi se, come la stragrande maggioranza dei lavoratori frontalieri avete iniziato a lavorare in Svizzera dopo il ventunesimo anno d’età, avrete certamente mancanze di contributi, e dunque la percentuale rispetto all’ultimo reddito sarà sicuramente minore. E’ qui che il terzo pilastro entra in gioco per colmare quelle lacune e assicurarvi un futuro sereno. &nbsp;

Perché conviene farlo?

Si tratta di un prodotto legato a fondi d’investimento dove andrete a versare ogni mese l’importo che avete scelto e così, lungo la vostra vita lavorativa, accumulerete un capitale che vi verrà corrisposto in un’unica soluzione all’età della pensione. Il terzo pilastro utilizzato per i frontalieri permette di scegliere e includere fino a 10 fondi d’investimento (da una lista di più di 100) e cambiarli anche durante la durata contrattuale. Motivo per il quale, la scelta dei fondi d’investimento è di fondamentale importanza, e dev’essere fatta su misura per ogni persona. Trattandosi di un 3 pilastro con una componente finanziaria, e avendo a disposizione molteplici fondi tra cui scegliere, il prodotto si adatta molto bene sia ai risparmiatori prudenti, che a quelli che cercano un rendimento più importante. Ma per avere un terzo pilastro che vi soddisfi pienamente, una consulenza competente è d’obbligo al momento di mettere in piedi la strategia. Il terzo pilastro per frontalieri, in quanto pensione integrativa è privato e facoltativo, e quindi bisogna impostarlo tenendo in considerazione le prestazioni del primo e secondo pilastro, AVS e LPP, adeguandolo di volta in volta cambiano le circostanze della vita. Ad esempio, il premio si può aumentare o diminuire in base all’evoluzione del vostro reddito.&nbsp;

Come funziona il terzo pilastro per frontalieri?

Il terzo pilastro, oltre a rappresentare un risparmio per la pensione, è un cuscinetto di sicurezza per il futuro ed anche per il presente.&nbsp; In caso di invalidità, infatti, si attiva una copertura chiamata “esonero dal pagamento del premio” che fa sì che la compagnia si faccia carico dei vostri contributi fino all’età della pensione, garantendovi di arrivare sereni all’obiettivo in qualunque circostanza.&nbsp; Inoltre, chi ha un terzo pilastro può scegliere di includere una rendita in caso d’invalidità per compensare il reddito perso a seguito di malattia o infortunio, oppure un capitale di decesso per proteggere la vostra famiglia. Ad esempio, la copertura in caso di decesso è importante per chi ha un mutuo da pagare, oppure vuole garantire ai propri figli i soldi necessari a finanziare gli studi, anche nella peggiore delle eventualità. Ma per fare questo è chiaro che bisogna prima conoscere le vostre attuali prestazioni del primo e secondo pilastro. &nbsp;

Proteggere il proprio reddito e i propri cari.

1) Il terzo pilastro è flessibile? Sì, ad esempio puoi adeguare i premi, i fondi d’investimento e le diverse coperture in qualunque momento. 2) Se i fondi vanno male potrebbero esserci delle perdite? Sì, ed è per questo che dovete affidarvi a consulenti competenti come i nostri. 3) Vale la pena fare un terzo pilastro con una durata superiore ai 65 anni d’età? NO (tranne in casi molto puntuali), quindi diffidate se vi offrono un terzo pilastro per una durata più lunga. 4) Posso tenerlo anche se non lavoro più in Svizzera? Certo di sì, potete continuare il vostro piano, adeguando magari il premio alla vostra nuova situazione.&nbsp; 5) Ci sono delle penali se lo ritiro o annullo anticipatamente? Ci sono penali durante i primi 5 anni in caso riscatto totale o parziale. 6) E’ vero che si può dedurre dall’imposta alla fonte? Sì, se scegliete un pilastro 3a, ma a determinate condizioni.&nbsp;Consultateci per più informazioni. &nbsp;

Domande e risposte veloci

Ecco qualche punto a cui fare attenzione se state per concludere un terzo pilastro:&nbsp; 1) L’intermediario che avete davanti è registrato all’albo degli intermediari FINMA?&nbsp; 2) L’intermediario sa spiegarvi nel dettaglio la composizione e il funzionamento dei fondi d’investimento?&nbsp; 3) Avete scelto i fondi d’investimento insieme?&nbsp; 4) Vi è stato spiegato che oltre ai guadagni, possono esserci anche delle perdite?&nbsp; 5) L’offerta è stata fatta tenendo in considerazione le vostre attuali coperture del primo e del secondo pilastro?&nbsp; 6) L’intermediario vi ha lasciato l’offerta completa e il tempo sufficiente per valutarla?&nbsp; &nbsp;

Come riconoscere una buona consulenza?

1) Siamo neutrali e imparziali, e in noi troverai un consiglio franco, trasparente e sincero. 2) La nostra consulenza è altamente specializzata, e puoi averla anche nella comodità di casa tua tramite video chiamata. 3) Utilizziamo software di analisi all’avanguardia. 4) In Terzopilastro.ch ogni cliente è unico e ti offriamo solo soluzioni su misura per essere certi della tua soddisfazione. 5) Dedichiamo ai nostri clienti tutto il tempo necessario, quindi niente stress. &nbsp;

Perché scegliere Terzopilastro.ch per il tuo terzo pilastro?

Third Pillar for cross-border commuters

Troisième pilier pour les frontaliers

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Assicurazione legata a fondi d’investimento e risparmio tradizionale. Disponibile come pilastro 3a, oppure pilastro 3b.
Premio minimo: CHF 150/mese.

Tipo di terzo pilastro:

Il prodotto Swiss Life Dynamic Elements è, a nostro parere, un prodotto molto interessante per chi cerca un rendimento più elevato, a fronte di un rischio relativamente contenuto (a dipendenza di come viene impostato il prodotto). Già, perché il prodotto ha molti aspetti da personalizzare sulla base del vostro profilo e delle vostre essigenze, ad esempio:
Si può scegliere tra 4 strategie d'investimento: Income, balanced, growth ed equity.
Si possono includere elementi per ridurre il rischio d'investimento, come la protezione della sovraperformance e la gestione delle scadenze.(consultateci per capire meglio questi meccanismi)
Inoltre, si può includere un capitale di decesso garantito e coperture in caso d'invalidità.
Come funziona?
Il funzionamento di questo prodotto gira attorno a due componenti fondamentali: l'elemento sicurezza e l'elemento rendimento.
L'elemento Sicurezza è, in pratica, una componente assicurativa classica, remunerata con un tasso d'interesse che, per il 2021 è fissato al 2%. Questo tasso d'interesse viene fissato da Swiss Life, e può anche essere negativo, fino al -2%.
L'elemento Rendimento invece, è composto da un portafoglio di fondi d'investimento e quindi non è remunerato con un tasso d'interesse, ma con le eventuali performance dei fondi stessi.
A dipendenza della strategia d'investimento scelta, e al tipo di franzionamento del premio (che può essere "dinamico" o "costante"), una parte del premio di rsparmio che pagate ogni mese, andrà sull'elemento sicurezza e il resto sull'elemento rendimento. Ad esempio, se si sceglie la strategia "balanced", questa distribuzione sarà del 50%-50% tra i due elementi.
Alla scadenza del contratto, Swiss Life vi liquiderà l'avere degli elementi sicurezza e rendimento che avete accummulato nel corso degli anni.
Attenzione: il capitale finale non è garantito, e quindi può risultare superiore o inferiore a quanto avete versato negli anni.
Date tutte le variabili e le possibilità che offre questo prodotto, per avere un terzo pilastro che vi soddisfi pienamente, una consulenza approfondita e competente è fondamentale.

Breve Descrizione:

Ecco qualche punto a cui fare attenzione:
1) La persona che avete davanti è registrata all’albo degli intermediari FINMA?
2) L’intermediario sa spiegarvi nel dettaglio la composizione e il funzionamento del prodotto?
3) Avete scelto insieme la strategia d’investimento?
4) Vi è stato spiegato che oltre ai guadagni, ci possono essere anche delle perdite?
5) L’offerta è stata fatta tenendo in considerazione le vostre attuali coperture del primo e del secondo pilastro?
6) L’intermediario vi ha lasciato l’offerta completa e il tempo per valutarla?
Se hai bisogno di una consulenza, contattaci cliccando qui

Ma come riconoscere una buona consulenza?

- Il prodotto offre molte possibilità, permettendo di personalizzarlo a vostra misura.
- Anche se il prodotto non ha un capitale garantito, offre diversi meccanismi per ridurre il rischio d'investimento.
- Possibilità di includere coperture assicurative in caso d’invalidità e decesso.

Aspetti positivi di Swiss Life Dynamic Elements:

- Il prodotto, per sua stessa natura, non prevede un capitale garantito.

Aspetti negativi:

A nostro parere, il terzo pilastro Swiss Life Dynamic Elements UNO e DUO è un buon prodotto per chi cerca una maggiore opportunità di rendimento ed è disposto ad assumersi qualche piccolo rischio in più.
È anche indicato, ad esempio, per chi ha già un terzo pilastro (magari con prestazioni garantite), e vuole diversificare.
Per ultimo, bisogna dire che, come per tutti i prodotti d'investimento, la vostra soddisfazione dipenderà, soprattutto, dalla qualità della consulenza.

Conclusione:

Review of the third pillar Swiss Life Dynamic Elements 3a and 3b

Revue du troisième pilier Swiss Life Dynamic Elements 3a et 3b

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