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RECENSIONI PRODOTTI

Il terzo pilastro è facoltativo, ma sta assumendo un ruolo sempre più importante nel sistema previdenziale.&nbsp; In questo articolo spiegheremo la struttura del terzo pilastro, i vantaggi e l’importanza di prendere in mano le redini della propria previdenza. Iniziamo da come è composto un terzo pilastro: &nbsp;

Facoltativo ma fondamentale

Possiamo immaginare il terzo pilastro come un contenitore, dentro del quale andremo a mettere le diverse coperture che ci servono per raggiungere i nostri obiettivi e per colmare le lacune lasciate dal primo e secondo pilastro, AVS e LPP. Ci sono 3 “eventi” o “rischi” che possono essere coperti con il terzo pilastro: Il pensionamento, attraverso l’accumulo di un capitale. L’invalidità, attraverso di una rendita che andrà a coprire il reddito perso. E per ultimo il decesso, che andrà a proteggere la vostra famiglia, permettendo loro di continuare con il proprio stile di vita anche dopo una grave perdita. Il terzo pilastro può essere stipulato come pilastro 3A (vincolato) o pilastro 3B (libero). Le differenze più importanti sono: - Vantaggio fiscale: quanto versato al pilastro 3A può essere dedotto dal vostro reddito imponibile, con un conseguente abbassamento delle imposte. - Possibilità di ritiro anticipato: nel pilastro 3A è possibile solo 5 anni prima del pensionamento ordinario, oppure per gli stessi motivi del secondo pilastro, mentre il pilastro 3B è libero. - La clausola beneficiaria in caso di decesso: il pilastro 3A segue la clausola standard (1 coniuge, 2 figli, 3 altri eredi, ecc), mentre nel pilastro 3B si è liberi di scegliere sia i beneficiari che l'ordine.&nbsp; Contattaci per approfondire. &nbsp;

Struttura del terzo pilastro

Esistono tanti tipi di terzo pilastro, sia come pilastro 3a, che pilastro 3b. La differenza tra i diversi prodotti si trova soprattutto in come avviene il processo di risparmio (cioè, l’accumulo di capitale per la pensione). Gran parte dei prodotti utilizzano fondi d’investimento e dunque, nel corso degli anni, non accumulerete CHF, ma “quote di fondi d’investimento”, che al momento del pensionamento saranno vendute e vi sarà liquidato il controvalore in CHF. Ci sono prodotti con delle strategie fisse, dove voi scegliete se investire in modo più conservativo o dinamico, ma la compagnia sceglie quali fondi includere in ogni strategia. Altri prodotti invece offrono al cliente la libertà di scegliere i fondi d’investimento autonomamente, dando dunque al cliente la possibilità di creare la propria strategia. Altri ancora, offrono dei mix, che comprendono una parte di risparmio tradizionale a tasso d’interesse fisso e una parte in fondi. Insomma, ce ne sono per tutti i gusti e per tutti i tipi di risparmiatore. &nbsp;

Tipi di terzo pilastro

Essendo facoltativo e soprattutto privato, il terzo pilastro vi permette di “scegliere”.&nbsp; A differenza dei primi due pilastri, dove le modalità e prestazioni sono già stabilite dalle diverse leggi e ordinanze, il terzo pilastro vi permette di scegliere come investire il vostro denaro, scegliere se includere prestazioni in caso d’invalidità o di decesso, oppure no.&nbsp; Scegliere tra un pilastro 3a e godere dei vantaggi fiscali, oppure un pilastro 3b se date priorità alla libertà. Scegliere quale prodotto e con quale compagnia stipularlo, e scegliere, se fatto per tempo, di andare in pensione anticipata senza il timore di perdere l’attuale tenore di vita. Insomma, SCEGLIERE, che vuol dire essere l’artefice del proprio futuro e decidere consapevolmente come pianificare la vostra pensione.&nbsp; &nbsp;

Avere libertà di scelta

L’AVS funziona con un sistema di “ripartizione”, e vuol dire che i contributi di oggi, servono a finanziare i pensionati di oggi. Questo sistema funziona bene se ci sono più contribuenti che pensionati. Oggi la problematica è conosciuta, l’aspettativa di vita si allunga e, mentre la società invecchia, ci sono sempre meno giovani che apportano al sistema.&nbsp; Quindi più passano gli anni, più sarà difficile che il primo pilastro possa autofinanziarsi. Con la riforma AVS 21, dove tra l’altro si è parificata l’età ordinaria di pensionamento delle donne a quella degli uomini (65 anni), hanno trovato una soluzione per il finanziamento fino al 2030, ma sapendo già che dal 2030 il primo pilastro sarà nuovamente in deficit. &nbsp;

Le prospettive sul futuro del primo pilastro AVS

È un dato di fatto e una questione proprio di base. Il sistema previdenziale è stato concepito per arrivare alla pensione, tra primo e secondo pilastro, con il 60% dell’ultimo stipendio.&nbsp; Quindi è chiaro che colmare la lacuna del 40% restante con un terzo pilastro è fondamentale e, soprattutto, è una vostra responsabilità. La domanda dunque non è “SE” fare un terzo pilastro, ma “QUALE” terzo pilastro si adatta meglio alla vostra situazione.&nbsp; &nbsp;

I primi due pilastri non bastano

La prima cosa da dire è che questo è un lavoro che facciamo assieme ai nostri clienti. Non ci sono prodotti buoni e meno buoni, ma ci sono prodotti che si adattano meglio o peggio alla vostra situazione e al vostro profilo di risparmiatore/investitore.&nbsp; Il primo passo è avere in chiaro l’obiettivo per il quale fate un terzo pilastro. Ad esempio: Lo fate solo per risparmiare sulle imposte? Lo fate per aumentare la vostra pensione o per proteggere la vostra famiglia in caso di decesso, oppure un mix di tutte queste motivazioni? Successivamente andremo a calcolare le vostre attuali coperture (primo e secondo pilastro), in questo modo, confrontando il risultato con i vostri obiettivi, i nostri consulenti saranno in grado di evidenziare eventuali lacune e come colmarle. Il terzo passo è decidere il budget mensile da destinare al terzo pilastro, per trovare il giusto equilibrio tra le vostre diverse esigenze. &nbsp; Quindi, una consulenza competente è fondamentale.

Ma come scegliere il terzo pilastro giusto per voi?

In un sistema che già oggi presenta delle lacune importanti, è fondamentale prendere in mano le redini della vostra previdenza e attuare per tempo una soluzione. In questo senso, il terzo pilastro è lo strumento che vi permette di pianificare un futuro sicuro e senza sorprese. Informarsi per tempo conviene, non esitate a contattarci. &nbsp;Autore: Luis Degange – Consulente Previdenziale Iscritto all’autorità di vigilanza FINMA N° F01039951 https://luisdegange.ch &nbsp;

In conclusione

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Le persone affiliate a una cassa pensione (generalmente lavoratori dipendenti): possono versare contributi massimi per l’anno 2026 pari a CHF 7258 /anno.&nbsp; Per chi non è affiliato a una cassa pensione (generalmente indipendenti): possono versare contributi pari al 20% del reddito, ma fino a un massimo di CHF 36'288/anno.

2026 - Quanto si può versare nel Terzo Pilastro 3a?

Mettici alla prova, rimarrai sorpreso dalla qualità della nostra consulenza. Confronteremo le migliori compagnie per trovare il terzo pilastro che fa al caso tuo. Fai il primo passo chiedendo un confronto, oppure prenotando una video chiamata con un consulente.

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Ai fini della deduzione fiscale, vengono tenuti in considerazione gli importi versati al pilastro 3a dal 01.01.2026 al 31.12.2026. Poi, tra gennaio e febbraio 2027 riceverete dalla compagnia con cui avete stipulato il terzo pilastro l'attestazione da allegare alla vostra dichiarazione d'imposta. Chi ha più di un terzo pilastro, naturalmente riceverà un'attestazione per ogni contratto, ma in ogni caso il totale non può superare il massimo deducibile per l'anno 2026. In questo modo verrà dedotto dal vostro reddito imponibile la somma dei premi versati al terzo pilastro 3A. Chi invece è imposto alla fonte, come ad esempio permessi B o frontalieri, per poter usufruire della deduzione d'imposta dovrà richiedere all'ufficio imposta alla fonte, entro il 31 marzo del anno seguente, la Tassazione Ordinaria Ulteriore (TOU).

Dedurre il terzo pilastro dalle imposte nel 2026

AVS/AI&nbsp; Rendita massima AVS/AI: CHF 2'520 /mese Rendita minima AVS/AI: CHF 1'260/ meseLPP&nbsp; Soglia d’entrata LPP: CHF 22'680 Importo di coordinamento LPP: CHF 26'460TERZO PILASTRO 2026 Con secondo pilastro, Massimo deducibile: CHF 7'258&nbsp; Senza secondo pilastro (20% mass. del salario): Max CHF 36'288Autore: Luis Degange – Consulente Previdenziale Iscritto all’autorità di vigilanza FINMA N° F01039951 <a href="https://luisdegange.ch">https://luisdegange.ch</a> &nbsp;

Le cifre delle assicurazioni sociali e del terzo pilastro 2026

Importo Massimo 2025: CHF 7'258 Importo Massimo 2024: CHF 7'056 Importo Massimo 2023: CHF 7'056 Importo Massimo 2022: CHF 6'883 Importo Massimo 2021: CHF 6'883 Importo Massimo 2020: CHF 6'826 Importo Massimo 2019: CHF 6'826

Terzo Pilastro: Importi massimi negli anni passati

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Terzo pilastro 2019, importi massimi e imposte

Il sistema pensionistico svizzero è stato concepito per arrivare al pensionamento, nei migliori dei casi, con il 60% dell’ultimo reddito. Ma attenzione, solo chi ha tutti i contributi (44 anni di primo pilastro e 40 anni di secondo pilastro) percepirà quella percentuale. Quindi se, come la stragrande maggioranza dei lavoratori frontalieri avete iniziato a lavorare in Svizzera dopo il ventunesimo anno d’età, avrete certamente mancanze di contributi, e dunque la percentuale rispetto all’ultimo reddito sarà sicuramente minore. E’ qui che il terzo pilastro entra in gioco per colmare quelle lacune e assicurarvi un futuro sereno. &nbsp;

Perché conviene farlo?

Si tratta di un prodotto legato a fondi d’investimento dove andrete a versare ogni mese l’importo che avete scelto e così, lungo la vostra vita lavorativa, accumulerete un capitale che vi verrà corrisposto in un’unica soluzione all’età della pensione. Il terzo pilastro utilizzato per i frontalieri permette di scegliere e includere fino a 10 fondi d’investimento (da una lista di più di 100) e cambiarli anche durante la durata contrattuale. Motivo per il quale, la scelta dei fondi d’investimento è di fondamentale importanza, e dev’essere fatta su misura per ogni persona. Trattandosi di un 3 pilastro con una componente finanziaria, e avendo a disposizione molteplici fondi tra cui scegliere, il prodotto si adatta molto bene sia ai risparmiatori prudenti, che a quelli che cercano un rendimento più importante. Ma per avere un terzo pilastro che vi soddisfi pienamente, una consulenza competente è d’obbligo al momento di mettere in piedi la strategia. Il terzo pilastro per frontalieri, in quanto pensione integrativa è privato e facoltativo, e quindi bisogna impostarlo tenendo in considerazione le prestazioni del primo e secondo pilastro, AVS e LPP, adeguandolo di volta in volta cambiano le circostanze della vita. Ad esempio, il premio si può aumentare o diminuire in base all’evoluzione del vostro reddito.&nbsp;

Come funziona il terzo pilastro per frontalieri?

1) Il terzo pilastro è flessibile? Sì, ad esempio puoi adeguare i premi, i fondi d’investimento e le diverse coperture in qualunque momento. 2) Se i fondi vanno male potrebbero esserci delle perdite? Sì, ed è per questo che dovete affidarvi a consulenti competenti come i nostri. 3) Vale la pena fare un terzo pilastro con una durata superiore ai 65 anni d’età? NO (tranne in casi molto puntuali), quindi diffidate se vi offrono un terzo pilastro per una durata più lunga. 4) Posso tenerlo anche se non lavoro più in Svizzera? Certo di sì, potete continuare il vostro piano, adeguando magari il premio alla vostra nuova situazione.&nbsp; 5) Ci sono delle penali se lo ritiro o annullo anticipatamente? Ci sono penali durante i primi 5 anni in caso riscatto totale o parziale. 6) E’ vero che si può dedurre dall’imposta alla fonte? Sì, se scegliete un pilastro 3a, ma a determinate condizioni.&nbsp;Consultateci per più informazioni. &nbsp;Autore: Luis Degange – Consulente Previdenziale Iscritto all’autorità di vigilanza FINMA N° F01039951 https://luisdegange.ch &nbsp;

Domande e risposte veloci

Il terzo pilastro, oltre a rappresentare un risparmio per la pensione, è un cuscinetto di sicurezza per il futuro ed anche per il presente.&nbsp; In caso di invalidità, infatti, si attiva una copertura chiamata “esonero dal pagamento del premio” che fa sì che la compagnia si faccia carico dei vostri contributi fino all’età della pensione, garantendovi di arrivare sereni all’obiettivo in qualunque circostanza.&nbsp; Inoltre, chi ha un terzo pilastro può scegliere di includere una rendita in caso di invalidità per compensare il reddito perso a seguito di malattia o infortunio, oppure un capitale di decesso per proteggere la vostra famiglia. Ad esempio, la copertura in caso di decesso è importante per chi ha un mutuo da pagare, oppure vuole garantire ai propri figli i soldi necessari a finanziare gli studi, anche nella peggiore delle eventualità. Ma per fare questo è chiaro che bisogna prima conoscere le vostre attuali prestazioni del primo e secondo pilastro. &nbsp;

Proteggere il proprio reddito e i propri cari.

Ecco qualche punto a cui fare attenzione se state per concludere un terzo pilastro:&nbsp; 1) L’intermediario che avete davanti è registrato all’albo degli intermediari FINMA?&nbsp; 2) L’intermediario sa spiegarvi nel dettaglio la composizione e il funzionamento dei fondi d’investimento?&nbsp; 3) Avete scelto i fondi d’investimento insieme?&nbsp; 4) Vi è stato spiegato che oltre ai guadagni, possono esserci anche delle perdite?&nbsp; 5) L’offerta è stata fatta tenendo in considerazione le vostre attuali coperture del primo e del secondo pilastro?&nbsp; 6) L’intermediario vi ha lasciato l’offerta completa e il tempo sufficiente per valutarla?&nbsp; &nbsp;

Come riconoscere una buona consulenza?

1) È neutrale e imparziale, e troverai un consiglio franco, trasparente e sincero. 2) La consulenza è altamente specializzata, e puoi averla anche nella comodità di casa tua tramite video chiamata. 3) Utilizzano software di analisi all’avanguardia. 4) Ti offriranno solo soluzioni su misura per essere certi della tua soddisfazione. 5) Ti dedicheranno tutto il tempo necessario, quindi niente stress. &nbsp;

Perché affidarvi al nostro broker partner per il tuo terzo pilastro?

Third Pillar for cross-border commuters

Troisième pilier pour les frontaliers

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Aprire un Terzo Pilastro anche se non si è sicuro di restare in Svizzera

Assicurazione legata a fondi d’investimento e risparmio tradizionale. Disponibile come pilastro 3a, oppure pilastro 3b. Premio minimo: CHF 150/mese.

Tipo di terzo pilastro:

Il prodotto Swiss Life Dynamic Elements è, a nostro parere, un prodotto molto interessante per chi cerca un rendimento più elevato, a fronte di un rischio relativamente contenuto (a dipendenza di come viene impostato il prodotto). Già, perché il prodotto ha molti aspetti da personalizzare sulla base del vostro profilo e delle vostre esigenze, ad esempio: Si può scegliere tra 4 strategie d'investimento: Income, balanced, growth ed equity. Si possono includere elementi per ridurre il rischio d'investimento, come la protezione della sovra performance e la gestione delle scadenze (consultateci per capire meglio questi meccanismi). &nbsp;Inoltre, si può includere un capitale di decesso garantito e coperture in caso d'invalidità.&nbsp;Come funziona?&nbsp; Il funzionamento di questo prodotto gira attorno a due componenti fondamentali: l'elemento sicurezza e l'elemento rendimento. L'elemento Sicurezza è, in pratica, una componente assicurativa classica, remunerata con un tasso d'interesse che, per il 2024 è fissato al 2%. Questo tasso d'interesse viene fissato da Swiss Life, e può anche essere negativo, fino al -2%. L'elemento Rendimento invece, è composto da un portafoglio di fondi d'investimento e quindi non è remunerato con un tasso d'interesse, ma con le eventuali performance dei fondi stessi. A dipendenza della strategia d'investimento scelta, e al tipo di frazionamento del premio (che può essere "dinamico" o "costante"), una parte del premio di risparmio che pagate ogni mese, andrà sull'elemento sicurezza e il resto sull'elemento rendimento. Ad esempio, se si sceglie la strategia "balanced", questa distribuzione sarà del 50%-50% tra i due elementi. Alla scadenza del contratto, Swiss Life vi liquiderà l'avere degli elementi sicurezza e rendimento che avete accumulato nel corso degli anni. Attenzione: il capitale finale non è garantito, e quindi può risultare superiore o inferiore a quanto avete versato negli anni. Date tutte le variabili e le possibilità che offre questo prodotto, per avere un terzo pilastro che vi soddisfi pienamente, una consulenza approfondita e competente è fondamentale.

Breve Descrizione:

Ecco qualche punto a cui fare attenzione:&nbsp; 1) L'intermediario è registrato all’albo degli intermediari FINMA?&nbsp; 2) L’intermediario sa spiegarvi nel dettaglio la composizione e il funzionamento del prodotto?&nbsp; 3) Avete scelto insieme la strategia d’investimento?&nbsp; 4) Vi è stato spiegato che oltre ai guadagni, ci possono essere anche delle perdite?&nbsp; 5) L’offerta è stata fatta tenendo in considerazione le vostre attuali coperture del primo e del secondo pilastro?&nbsp; 6) L’intermediario vi ha lasciato l’offerta completa e il tempo per valutarla?&nbsp; Se hai bisogno di una consulenza accurata, contattaci!

Ma come riconoscere una buona consulenza?

- Il prodotto offre molte possibilità, permettendo di personalizzarlo a vostra misura.&nbsp; - Anche se il prodotto non ha un capitale garantito, offre diversi meccanismi per ridurre il rischio d'investimento.&nbsp; - Possibilità di includere coperture assicurative in caso d’invalidità e decesso.

Aspetti positivi di Swiss Life Dynamic Elements:

- Il prodotto, per sua stessa natura, non prevede un capitale garantito.

Aspetti negativi:

A nostro parere, il terzo pilastro Swiss Life Dynamic Elements UNO e DUO è un buon prodotto per chi cerca una maggiore opportunità di rendimento ed è disposto ad assumersi qualche piccolo rischio in più. È anche indicato, ad esempio, per chi ha già un terzo pilastro (magari con prestazioni garantite), e vuole diversificare. Per ultimo, bisogna dire che, come per tutti i prodotti d'investimento, la vostra soddisfazione dipenderà, soprattutto, dalla qualità della consulenza.

Conclusione:

Review of the third pillar Swiss Life Dynamic Elements 3a and 3b

Revue du troisième pilier Swiss Life Dynamic Elements 3a et 3b

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