Terzo pilastro: Cos'è e Perché farlo?

Il terzo pilastro è facoltativo, ma sta assumendo un ruolo sempre più importante nel sistema previdenziale. 
In questo articolo spiegheremo la struttura del terzo pilastro, i vantaggi e l’importanza di prendere in mano le redini della propria previdenza.
Iniziamo dalle motivazioni per fare un terzo pilastro:
 

Essendo facoltativo e soprattutto privato, il terzo pilastro vi permette di “scegliere”. 
A differenza dei primi due pilastri, dove le modalità e prestazioni sono già stabilite dalle diverse leggi e ordinanze, il terzo pilastro vi permette di scegliere come investire il vostro denaro, scegliere se includere prestazioni in caso d’invalidità o di decesso, oppure no. 
Scegliere tra un pilastro 3a e godere dei vantaggi fiscali, oppure un pilastro 3b se date priorità alla libertà.
Scegliere quale prodotto e con quale compagnia stipularlo, e scegliere, se fatto per tempo, di andare in pensione anticipata senza il timore di perdere l’attuale tenore di vita.
Insomma, SCEGLIERE, che vuol dire essere l’artefice del proprio futuro e decidere consapevolmente come pianificare la vostra pensione. 
 

L’AVS funziona con un sistema di “ripartizione”, e vuol dire che i contributi di oggi, servono a finanziare i pensionati di oggi.
Questo sistema funziona bene se ci sono più contribuenti che pensionati.
Oggi la problematica è conosciuta, l’aspettativa di vita si allunga e, mentre la società invecchia, ci sono sempre meno giovani che apportano al sistema. 
Quindi più passano gli anni, più sarà difficile che il primo pilastro possa autofinanziarsi.
Con la riforma AVS 21, dove tra l’altro si è parificata l’età ordinaria di pensionamento delle donne a quella degli uomini (65 anni), hanno trovato una soluzione per il finanziamento fino al 2030, ma sapendo già che dal 2030 il primo pilastro sarà nuovamente in deficit.
 

È un dato di fatto e una questione proprio di base. Il sistema previdenziale è stato concepito per arrivare alla pensione, tra primo e secondo pilastro, con il 60% dell’ultimo stipendio. 
Quindi è chiaro che colmare la lacuna del 40% restante con un terzo pilastro è fondamentale e, soprattutto, è una vostra responsabilità.
La domanda dunque non è “SE” fare un terzo pilastro, ma “QUALE” terzo pilastro si adatta meglio alla vostra situazione. 
 

Possiamo immaginare il terzo pilastro come un contenitore, dentro del quale andremmo a mettere le diverse coperture che ci servono per raggiungere i nostri obiettivi e per colmare le lacune lasciate dal primo e secondo pilastro, AVS e LPP.
Ci sono 3 “eventi” o “rischi” che possono essere coperti con il terzo pilastro: Il pensionamento, attraverso l’accumulo di un capitale. L’invalidità, attraverso di una rendita che andrà a coprire il reddito perso. E per ultimo il decesso, che andrà a proteggere la vostra famiglia, permettendo loro di continuare con il proprio stile di vita anche dopo una grave perdita.
Il terzo pilastro può essere stipulato come pilastro 3A (vincolato) o 3B (libero). Le differenze più importanti sono:
- Vantaggio fiscale: quanto versato al pilastro 3A può essere dedotto dal vostro reddito imponibile, con un conseguente abbassamento delle imposte.
- Possibilità di ritiro anticipato: nel pilastro 3A è possibile solo 5 anni prima del pensionamento ordinario, oppure per gli stessi motivi del secondo pilastro, mentre il pilastro 3B è libero.
- La clausola beneficiaria in caso di decesso: il pilastro 3A segue la clausola standard (I coniuge, II figli, III altri eredi, ecc), mentre nel pilastro 3B si è liberi di scegliere l’ordine dei beneficiari. 
Consultateci per approfondire.
 

Esistono tanti tipi di terzo pilastro, sia come pilastro 3a, che pilastro 3b.
La differenza tra i diversi prodotti si trova soprattutto in come avviene il processo di risparmio (cioè, l’accumulo di capitale per la pensione).
Gran parte dei prodotti utilizzano fondi d’investimento e dunque, nel corso degli anni, non accumulerete CHF, ma “quote di fondi d’investimento”, che al momento del pensionamento saranno vendute e vi sarà liquidato il controvalore in CHF.
Ci sono prodotti con delle strategie fisse, dove voi scegliete se investire in modo più conservativo o dinamico, ma la compagnia sceglie quali fondi includere in ogni strategia.
Altri prodotti invece offrono al cliente la libertà di scegliere i fondi d’investimento autonomamente, dando dunque al cliente la possibilità di creare la propria strategia.
Altri ancora, offrono dei mix, che comprendono una parte di risparmio tradizionale a tasso d’interesse fisso e una parte in fondi.
Insomma, ce ne sono per tutti i gusti e per tutti i tipi di risparmiatore.
 

La prima cosa da dire è che questo è un lavoro che facciamo assieme ai nostri clienti. Non ci sono prodotti buoni e meno buoni, ma ci sono prodotti che si adattano meglio o peggio alla vostra situazione e al vostro profilo di risparmiatore/investitore. 
Il primo passo è avere in chiaro l’obiettivo per il quale fate un terzo pilastro.
Ad esempio: Lo fate solo per risparmiare sulle imposte? Lo fate per aumentare la vostra pensione o per proteggere la vostra famiglia in caso di decesso, oppure un mix di tutte queste motivazioni?
Successivamente andremo a calcolare le vostre attuali coperture (primo e secondo pilastro), in questo modo, confrontando il risultato con i vostri obiettivi, i nostri consulenti saranno in grado di evidenziare eventuali lacune e come colmarle.
Il terzo passo è decidere il budget mensile da destinare al terzo pilastro, per trovare il giusto equilibrio tra le vostre diverse esigenze.  
Quindi, una consulenza competente è fondamentale.

In un sistema che già oggi presenta delle lacune importanti, è fondamentale prendere in mano le redini della vostra previdenza e attuare per tempo una soluzione.
In questo senso, il terzo pilastro è lo strumento che vi permette di pianificare un futuro sicuro e senza sorprese.
Informarsi per tempo conviene, non esitate a contattarci.