INFORMAZIONI GENERALI

Il terzo pilastro è facoltativo, ma sta assumendo un ruolo sempre più importante nel sistema previdenziale.&nbsp; In questo articolo spiegheremo la struttura del terzo pilastro, i vantaggi e l’importanza di prendere in mano le redini della propria previdenza. Iniziamo da come è composto un terzo pilastro: &nbsp;

Facoltativo ma fondamentale

Possiamo immaginare il terzo pilastro come un contenitore, dentro del quale andremo a mettere le diverse coperture che ci servono per raggiungere i nostri obiettivi e per colmare le lacune lasciate dal primo e secondo pilastro, AVS e LPP. Ci sono 3 “eventi” o “rischi” che possono essere coperti con il terzo pilastro: Il pensionamento, attraverso l’accumulo di un capitale. L’invalidità, attraverso di una rendita che andrà a coprire il reddito perso. E per ultimo il decesso, che andrà a proteggere la vostra famiglia, permettendo loro di continuare con il proprio stile di vita anche dopo una grave perdita. Il terzo pilastro può essere stipulato come pilastro 3A (vincolato) o pilastro 3B (libero). Le differenze più importanti sono: - Vantaggio fiscale: quanto versato al pilastro 3A può essere dedotto dal vostro reddito imponibile, con un conseguente abbassamento delle imposte. - Possibilità di ritiro anticipato: nel pilastro 3A è possibile solo 5 anni prima del pensionamento ordinario, oppure per gli stessi motivi del secondo pilastro, mentre il pilastro 3B è libero. - La clausola beneficiaria in caso di decesso: il pilastro 3A segue la clausola standard (1 coniuge, 2 figli, 3 altri eredi, ecc), mentre nel pilastro 3B si è liberi di scegliere sia i beneficiari che l'ordine.&nbsp; Contattaci per approfondire. &nbsp;

Struttura del terzo pilastro

Esistono tanti tipi di terzo pilastro, sia come pilastro 3a, che pilastro 3b. La differenza tra i diversi prodotti si trova soprattutto in come avviene il processo di risparmio (cioè, l’accumulo di capitale per la pensione). Gran parte dei prodotti utilizzano fondi d’investimento e dunque, nel corso degli anni, non accumulerete CHF, ma “quote di fondi d’investimento”, che al momento del pensionamento saranno vendute e vi sarà liquidato il controvalore in CHF. Ci sono prodotti con delle strategie fisse, dove voi scegliete se investire in modo più conservativo o dinamico, ma la compagnia sceglie quali fondi includere in ogni strategia. Altri prodotti invece offrono al cliente la libertà di scegliere i fondi d’investimento autonomamente, dando dunque al cliente la possibilità di creare la propria strategia. Altri ancora, offrono dei mix, che comprendono una parte di risparmio tradizionale a tasso d’interesse fisso e una parte in fondi. Insomma, ce ne sono per tutti i gusti e per tutti i tipi di risparmiatore. &nbsp;

Tipi di terzo pilastro

Essendo facoltativo e soprattutto privato, il terzo pilastro vi permette di “scegliere”.&nbsp; A differenza dei primi due pilastri, dove le modalità e prestazioni sono già stabilite dalle diverse leggi e ordinanze, il terzo pilastro vi permette di scegliere come investire il vostro denaro, scegliere se includere prestazioni in caso d’invalidità o di decesso, oppure no.&nbsp; Scegliere tra un pilastro 3a e godere dei vantaggi fiscali, oppure un pilastro 3b se date priorità alla libertà. Scegliere quale prodotto e con quale compagnia stipularlo, e scegliere, se fatto per tempo, di andare in pensione anticipata senza il timore di perdere l’attuale tenore di vita. Insomma, SCEGLIERE, che vuol dire essere l’artefice del proprio futuro e decidere consapevolmente come pianificare la vostra pensione.&nbsp; &nbsp;

Avere libertà di scelta

L’AVS funziona con un sistema di “ripartizione”, e vuol dire che i contributi di oggi, servono a finanziare i pensionati di oggi. Questo sistema funziona bene se ci sono più contribuenti che pensionati. Oggi la problematica è conosciuta, l’aspettativa di vita si allunga e, mentre la società invecchia, ci sono sempre meno giovani che apportano al sistema.&nbsp; Quindi più passano gli anni, più sarà difficile che il primo pilastro possa autofinanziarsi. Con la riforma AVS 21, dove tra l’altro si è parificata l’età ordinaria di pensionamento delle donne a quella degli uomini (65 anni), hanno trovato una soluzione per il finanziamento fino al 2030, ma sapendo già che dal 2030 il primo pilastro sarà nuovamente in deficit. &nbsp;

Le prospettive sul futuro del primo pilastro AVS

È un dato di fatto e una questione proprio di base. Il sistema previdenziale è stato concepito per arrivare alla pensione, tra primo e secondo pilastro, con il 60% dell’ultimo stipendio.&nbsp; Quindi è chiaro che colmare la lacuna del 40% restante con un terzo pilastro è fondamentale e, soprattutto, è una vostra responsabilità. La domanda dunque non è “SE” fare un terzo pilastro, ma “QUALE” terzo pilastro si adatta meglio alla vostra situazione.&nbsp; &nbsp;

I primi due pilastri non bastano

La prima cosa da dire è che questo è un lavoro che facciamo assieme ai nostri clienti. Non ci sono prodotti buoni e meno buoni, ma ci sono prodotti che si adattano meglio o peggio alla vostra situazione e al vostro profilo di risparmiatore/investitore.&nbsp; Il primo passo è avere in chiaro l’obiettivo per il quale fate un terzo pilastro. Ad esempio: Lo fate solo per risparmiare sulle imposte? Lo fate per aumentare la vostra pensione o per proteggere la vostra famiglia in caso di decesso, oppure un mix di tutte queste motivazioni? Successivamente andremo a calcolare le vostre attuali coperture (primo e secondo pilastro), in questo modo, confrontando il risultato con i vostri obiettivi, i nostri consulenti saranno in grado di evidenziare eventuali lacune e come colmarle. Il terzo passo è decidere il budget mensile da destinare al terzo pilastro, per trovare il giusto equilibrio tra le vostre diverse esigenze. &nbsp; Quindi, una consulenza competente è fondamentale.

Ma come scegliere il terzo pilastro giusto per voi?

In un sistema che già oggi presenta delle lacune importanti, è fondamentale prendere in mano le redini della vostra previdenza e attuare per tempo una soluzione. In questo senso, il terzo pilastro è lo strumento che vi permette di pianificare un futuro sicuro e senza sorprese. Informarsi per tempo conviene, non esitate a contattarci. &nbsp;

In conclusione

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Terzo pilastro: Cos'è e Perché farlo?

Tutto quello che devi sapere sul terzo pilastro se sei frontaliere

Terzo pilastro per frontalieri

Scopri perché sempre più persone si affidano a noi per risparmiare e proteggere il proprio futuro

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Tutto quello che devi sapere

Che sia per la tua pensione, per risparmiare sulle imposte, oppure per l’acquisto di una nuova casa, il terzo pilastro è uno strumento fantastico che ti permette di raggiungere i tuoi obiettivi senza sforzo.&nbsp; Con il nostro simulatore puoi stimare la tua lacuna previdenziale (Grafico Pensione), oppure avere una stima delle performance dei diversi tipi di terzo pilastro (Grafico Performance). Richiedi un confronto oggi stesso. &nbsp;

Fai un terzo pilastro su misura confrontando le migliori compagnie

Il decesso è un argomento delicato, ma che va affrontato il prima possibile. Nel caso del decesso di uno dei genitori (oppure di entrambi), i nostri figli percepirebbero le prestazioni per orfani del 1mo e del 2do pilastro, fino al 18mo anno di età (o
25mo se studiano). Ma queste prestazioni, spesso e volentieri non sono sufficienti e lasciano i nostri figli in difficoltà economiche. Con un'analisi previdenziale potete prevedere i possibili scenari e adottare le misure
necessarie per offrire ai vostri figli un futuro sereno.

Decesso dei genitori, come proteggo i miei figli?

Non possiamo sapere cosa faranno da grandi i nostri figli, ma qualunque sia il loro sogno, noi genitori possiamo sostenerli con un capitale iniziale. Utilizzando una polizza per risparmiare ogni mese una parte degli assegni famigliari, andremo a formare un capitale che potrà essere utilizzato, ad esempio, per gli studi all'estero, oppure per iniziare un'attività in proprio. L'importante è pensarci per tempo.

Hai mai pensato di utilizzare gli assegni famigliari per creare un risparmio per i tuoi figli?

In caso di fallimento, le vostre assicurazioni non vengono pignorate e non confluiscono nella massa fallimentare. Una condizione importante è che i beneficiari di questi contratti siano il coniuge e i figli. In questo modo i vostri famigliari sono protetti
al 100%.

Cosa succede con il terzo pilastro in caso di fallimento?

Dare ai nostri figli la possibilità di studiare in una università prestigiosa, magari anche all'estero, è il miglior contributo che possiamo dare al loro futuro. Pensarci per tempo conviene. Risparmiando piccole somme ogni anno, riuscirete ad accumulare, senza sforzo, i soldi necessari alla sua formazione.

Hai già pensato a come finanziare gli studi dei tuoi figli?

La clausola beneficiaria è uno dei punti più importanti da discutere quando si pensa a stipulare una polizza sulla vita. A seconda delle proprie necessità e obiettivi, si andrà a scegliere il tipo di terzo pilastro che meglio si adatta. Ad esempio, il terzo pilastro vincolato (3a) non permette grandi modifiche alla clausola beneficiaria in quanto è già previsto nella legge un ordine preciso di beneficiari. Se invece stipuliamo un terzo pilastro libero (3b), potremo disporre l’ordine dei beneficiari a nostro piacimento. Durante un colloquio di consulenza andremo ad approfondire questo importante aspetto.

Qual’è la clausola beneficiaria che fa per me?

Per legge, i lavoratori indipendenti non sono obbligati ad aderire al secondo pilastro ma, a dipendenza dell’attività professionale e della propria situazione famigliare, è possibile che la LPP offra ottimi vantaggi a livello fiscale e di coperture. Un’analisi previdenziale risponderà a tutte le vostre domande.

E’ meglio un terzo pilastro, oppure la LPP?

Non lavorando, i bambini e gli studenti non godono delle coperture del secondo pilastro. Motivo per il quale, in caso di invalidità, sono considerati “invalidi precoci” e avranno una prestazione solo dal 1mo pilastro, pari al 133% della rendita minima
completa, che oggi equivale a CHF 1562/mese.

Sapevi che i bambini e gli studenti non sono coperti adeguatamente in caso di invalidità?

L’ ammortamento indiretto tramite il terzo pilastro ci offre un duplice vantaggio. Primo: ci permette di accumulare il capitale che servirà per saldare l’ipoteca quando andrete in pensione, deducendo ogni anno dalle imposte l’importo versato. Secondo:
mantenendo invariato il debito fino alla pensione (o alla scadenza dell’ipoteca), avrete un maggior onere da interessi, che potete dedurre fiscalmente. Nel complesso, questo sistema è, generalmente, più vantaggioso di un ammortamento diretto.

Hai già sentito parlare dell’ ammortamento indiretto?

Se non ci ha già pensato la banca al momento di concedere l’ipoteca, è giusto che ci pensiate voi. In effetti, una delle problematiche ricorrenti in caso di decesso è il fatto che la famiglia si ritrova con un debito importante, senza più disporre della fonte di reddito. Pensarci per tempo è importante!

Hai mai pensato a coprire l’ipoteca in caso di decesso?

Certamente sì, quasi tutte le polizze sulla vita, come il terzo pilastro, possono essere messe a pegno e servono anche come strumento di credito. In particolar modo, il terzo pilastro viene usato per l’ammortamento indiretto.

Il terzo pilastro 3a si può mettere a pegno?

Un’invalidità da malattia può avere degli effetti negativi sulle finanze famigliari in quanto, generalmente, con le coperture previste dalla legge non siamo sufficientemente assicurati. Il terzo pilastro permette di colmare questa lacuna, dandoci la tranquillità di superare dei momenti di difficoltà. Tramite la nostra analisi previdenziale, sarete in grado di decidere se includere o meno, nel vostro terzo pilastro, delle coperture in caso d’invalidità.

In caso d’invalidità, potrò pagare ancora l’ipoteca?

La lacuna previdenziale è la differenza tra il fabbisogno dichiarato, cioè la percentuale di reddito che hai bisogno per vivere, e le coperture su cui si può contare. Per un calcolo preciso è indispensabile effettuare un’analisi previdenziale.

Lacuna Previdenziale

La legge prevede che, entro un anno da quando si diventata indipendente, si può ritirare il capitale accumulato nella cassa pensione. A fare stato è l’ iscrizione quale indipendente all’ufficio AVS.

Posso ritirare il mio capitale LPP per avviare un’attività indipendente?

La risposta è sì. Il terzo pilastro si può usare per pagare la ristrutturazione della casa primaria. Attenzione però, perche potete usare il capitale solo per certi tipi di lavori.

Posso utilizzare il terzo pilastro per pagare la ristrutturazione di casa mia?

Sono molti i fattori da tenere in considerazione quando si parla di decesso. Quando viene a mancare la fonte di reddito, la famiglia deve adattarsi a un nuovo stile di vita, ridimensionare le spese, valutare se l’attuale ipoteca è ancora sostenibile, oppure se possiamo ancora finanziare gli studi dei propri figli. Con un’analisi previdenziale possiamo rispondere a tutte queste domande e trovare velocemente le soluzioni.

Quali conseguenza avrebbe per la famiglia un mio decesso?

Non basta semplicemente essere sposati per percepire una rendita vedovile. Nel primo pilastro (AVS/AI) le condizioni sono 1) Avere uno o più figli, oppure 2) Aver 45 anni compiuti ed essere stati sposati per almeno 5 anni. Per il secondo pilastro (LPP)
valgono le medesime regole.

Sapevi che non sempre sussiste il diritto alla rendita vedovile?

Il coniuge che sta a casa, è il vero motore della famiglia e svolge un ruolo importantissimo al suo interno. Pensate solo per un momento di dover assumere una persona a tempo pieno che lavi, stiri, cucini, tenga in ordine la casa, porti i figli a scuola
e alle loro attività extra scolastiche e molto altro ancora. Ecco perchè diventa molto importante coprire in caso di invalidità e decesso il coniuge che non svolge un’attività lucrativa. Con un premio molto ridotto potete
dare tranquillità alla vostra famiglia in un momento molto difficile. Pensateci.

Vale la pena assicurare il coniuge che non lavora?

Una particolarità delle assicurazioni. Vantaggi successori: in caso di morte, i beneficiari del vostro terzo pilastro riceveranno immediatamente il capitale stipulato, senza aspettare la suddivisione dell’eredità. Inoltre, se i beneficiari sono gli eredi
legittimi, avranno diritto alla prestazione anche se rinunciano all’eredità.

Vantaggi successori

Scegliere tra un terzo pilastro assicurativo o uno bancario dipende, soprattutto, dallo scopo con cui lo facciamo. Possiamo dire che la più importante differenza tra una banca e una assicurazione, risiede in quello che viene
chiamato “liberazione dal pagamento dei premi in caso di incapacità di guadagno”. Questa copertura, tipica delle assicurazioni, fa sì che in caso di invalidità, la compagnia d’assicurazione paghi i premi al posto vostro
fino alla scadenza del contratto (cioè, fino all’età della pensione) Un esempio concreto: Il sig. Rossi, di 30 anni, inizia oggi a versare CHF 3’000/anno con un terzo pilastro bancario, mentre il sig Bianchi, anche lui
di 30 anni versa CHF 3’000 con un terzo pilastro assicurativo. Visto che mancano 35 anni alla pensione, possiamo dire che entrambi dovrebbero arrivare a 65 anni con un capitale di ca CHF 105’000 (senza contare interessi,
eccedenze, ecc). Ma cosa succede se entrambi diventano invalidi solo dopo, ad esempio, 7 anni? Il sig. Rossi, che ha pagato il suo terzo pilastro bancario per 7 anni, quando andrà in pensione riceverà CHF 21’000 (più evv
interessi) Il sig. Bianchi invece, che ha pagato il suo terzo pilastro assicurativo per 7 anni, quando andrà in pensione riceverà CHF 105’000 (più evv eccedenze) Questa grande differenza è prodotta dalla liberazione dal
pagamento dei premi. Ecco perchè, per chi ha ancora tanti anni davanti fino alla pensione, il terzo pilastro assicurativo, oppure un mix tra assicurativo e bancario, può essere la scelta giusta.

E' meglio un terzo pilastro assicurativo oppure uno bancario?

Certamente, se in famiglia entrambi i coniugi svolgo delle attività lucrative, entrambi posso stipulare un terzo pilastro vincolato (3a) e così approfittare di un maggiore vantaggio fiscale.

Anche il coniuge può fare un terzo pilastro 3a?

Esistono molteplici soluzioni per coprire il decesso e, a dipendenza del tipo d’ipoteca e ammortamento, possiamo scegliere una polizza a capitale costante, oppure a capitale decrescente. Ad esempio, se effettuate regolarmente degli ammortamenti, la cosa più sensata sarebbe di avere una polizza dove il capitale di decesso scenda a pari passo del vostro debito. Durante un colloquio di consulenza potrete trovare risposta a questo e altri argomenti.

Che tipo di polizza si usa per coprire l’ipoteca in caso di decesso?

Non essendo asoggettati alla LPP, in caso di invalidità, gli indipendenti hanno diritto solo alle prestazioni del primo pilastro. Motivo per il quale, stipulare un terzo pilastro per coprire il rischio di invalidità, potrebbe essere la scelta giusta. Naturalmente, prima di stipulare un terzo pilastro sarebbe opportuno effettuare un’analisi previdenziale.

Come è coperto un lavoratore indipendente in caso di invalidità?

Il sistema previdenziale svizzero è stato pensato per arrivare al pensionamento, tra primo e secondo pilastro (AVS e LPP), con circa il 60% dell'ultimo reddito. Il restante 40% dovrebbe essere coperto tramite un terzo pilastro. Questo sistema previdenziale copre anche altri due rischi: l'invalidità e il decesso. Perciò, se una persona diventa invalida o viene a mancare, il primo, il secondo, e anche il terzo pilastro (se è stato stipulato) andranno a versare delle prestazioni per compensare il reddito della persona invalida o deceduta.

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